Die Abwicklung bei einem notleidenden Kredit

Der bankspezifische Ausdruck „notleidender Kredit“ bezeichnet ein Darlehen, dessen Rückzahlung nach dem Ausfall von mindestens zwei Raten als gefährdet gesehen werden kann. Ende 2016 verzeichneten die Banken in der Eurozone 880 Milliarden Euro an gefährdeten Krediten.

In Deutschland machte das Volumen notleidender Kredite im Jahr 2013 immerhin 0,23 Prozent des Bruttoinlandsproduktes aus (Eurostat, 10.02.2015).

Bei der Durchsetzung der Forderung kann eine Bank aber nicht willkürlich mögliche Sicherheiten verwenden, sondern muss sich an gewisse Spielregeln halten.

Ablauf einer Kreditkündigung

Zunächst einmal muss die Bank die erste und zweite Mahnung aussprechen. Diese beinhalten sowohl die

• Höhe der offenen Zahlungen
• Die Zahlungsfrist
• Die Konsequenzen bei Nichtzahlung

Führte auch die zweite Mahnung nicht zum Erfolg, erhält der Schuldner nun die dritte Mahnung. In dieser wird zum einen eine letzte Zahlungsfrist gesetzt. Zum anderen erfolgt die Information über die bevorstehende Kündigung des Kredits und die Verwertung der vorhandenen Sicherheiten. In der Regel geht die dritte Mahnung mit verschiedenen Konsequenzen einher:

• Kündigung des Dispokredites
• Rückgabe von Lastschriften
• Einzug von MaestroCard und Kreditkarte

Führen auch diese Maßnahmen noch nicht zum Ausgleich der offenen Raten, wird das Darlehen fällig gestellt, auf Deutsch: es wird gekündigt. Für die Kreditkündigung müssen gemäß Paragraf 498 BGB allerdings einige Voraussetzungen gegeben sein:

• Es müssen mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ganz oder teilweise nicht gezahlt worden sein.
• Bei einem Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu drei Jahren muss der Zahlungsrückstand mindestens zehn Prozent der Darlehenssumme ausmachen.
• Für Darlehen mit einer längeren Laufzeit gilt ein Zahlungsrückstand von mindestens fünf Prozent.

Die Fristsetzung für die Begleichung der offenen Schuld muss mindestens zwei Wochen betragen. Die Mitteilung der Gesamtfälligstelllung des Darlehns (Kündigung) muss diese Fristsetzung auch beinhalten.

Darüber hinaus sind die Banken gehalten, ein wiederholtes Gesprächsangebot zu unterbreiten. Das Gespräch soll darauf abzielen, für den Kreditnehmer eine Lösung zu finden, die eine Kündigung des Darlehens verhindert, beispielsweise eine Laufzeitverlängerung zur Senkung der Raten.

Die Restschuld

Wurde der Kredit fällig gestellt, fallen Kosten an. Diese belaufen sich nicht nur auf die Höhe der Restschuld und offener Zinszahlungen. Die Bank kann darüber hinaus auch noch Strafzinsen in Höhe von fünf Prozent über dem Basiszinssatz verlangen. Dabei handelt es sich um den Zinssatz, den die Europäische Zentralbank den Kreditinstituten für deren Refinanzierung in Rechnung stellt.

Abweichend kann auch ein Strafzins berechnet werden, der über oder unter fünf Prozent liegt. Dies ist dann der Fall, wenn die Bank einen höheren oder der Schuldner einen niedrigeren entstandenen Schaden nachweisen kann.

Übrigens: Bereits der Umstand, dass der Kredit fällig gestellt wurde, geht mit einer Meldung an die Schufa einher. Diese erfolgt nicht erst bei Vollstreckung.

Besonderheiten beim Dispokredit

Für einen Dispokredit gibt es keinen expliziten Kreditvertrag. Banken räumen den Dispo aufgrund der Bonität des Kontoinhabers und auf der Grundlage regelmäßiger Geldeingänge ein. In der Regel verzichten die Institute auch auf Sicherheiten. Vor diesem Hintergrund gelten für die Fälligstellung eines Dispositionskredites Besonderheiten.

Ein Kreditinstitut kann einen Dispo jederzeit ohne Einhaltung einer Frist kündigen. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn ein anderes Darlehen des Kunden nicht mehr ordnungsgemäß bedient wird, oder sich die wirtschaftliche Situation des Kontoinhabers so verschlechtert hat, dass ein Ausgleich des überzogenen Kontos fraglich wird.

Ein Indiz können ausbleibende oder gesunkene Gehaltseingänge sein. Dennoch sind die Banken gehalten, bei einer Kündigung auch die „wirtschaftlichen Belange“ des Kunden zu berücksichtigen. Grundlage dafür ist der Abschnitt 26 der AGB der Sparkassen und Abschnitt 19 der AGB der Banken.

Führt die Kündigung des Dispositionskredites dazu, dass eine Schuld verbleibt, ist das weitere Vorgehen die Einleitung eines Mahnverfahrens.

Notleidende Kredite in der Eurozone

Eine zu laxe Kreditvergabe stürzte die Weltwirtschaft ab 2007 in eine große Krise, viele Banken gerieten in starke Turbulenzen. Berühmte Beispiele sind die Pleite der us-amerikanischen Bank Lehman Brothers oder die Verstaatlichung des isländischen Bankensektors, nachdem die drei größten Finanzhäuser des Landes tief in die roten Zahlen rutschten.

Die isländische Wirtschaft erholte sich gut von der Krise. Auch schwer von der Wirtschaftskrise getroffene Länder wie Irland und Spanien sind auf dem Weg zurück zu alter wirtschaftlicher Stärke, was sich auch auf den jeweiligen Bankmärkten widerspiegelt.

Anders ist die Situation in Griechenland. Nicht nur, dass das Land seine Schulden nicht in den Griff bekommt – auch sitzen die griechischen Banken auf 45 Prozent ausfallgefährdeten Krediten. Das ist einsame Spitze in der Eurozone, wie unsere Tabelle (Stand: Ende 2016) zeigt.