Privatkredit-Rechner und Vergleich 12/2023
Mit Privatkrediten können Sie sämtliche Finanzierungswünsche erfüllen. Über die Verwendung kann frei entschieden werden und bei vielen Anbietern sind sogar Umschuldungen möglich. Zurückgezahlt wird der Privatkredit in monatlich gleichbleibenden Raten. Hier im Vergleich finden Sie klassische Kredite von Banken und Vermittlern, aber auch Kredite bei schlechter Schufa.
Wenn Sie keine Überraschung bezüglich der Höhe der Zinsen erleben wollen, empfehlen wir Ihnen die Nutzung des Filters „Festzinsen“ in unserem nachfolgenden Privatkredit-Vergleich, um nur Angebote anzeigen zu lassen, die einheitliche Zinsen für alle potenziellen Kreditnehmer bieten. Dazu in der Eingabemaske einfach auf „Filtern“ klicken und Haken beim Punkt „Festzinsen“ setzen.
Wenn Sie zur Legitimation nicht extra zum Postamt gehen wollen, empfehlen wir die Nutzung der Filter "Video-Ident" oder "100% Online-Abschluss" in unserem Rechner. Dazu in der nachfolgenden Eingabemaske unterhalb von "Kreditsumme" und "Laufzeit auf "Filtern" klicken und Haken bei "Video-Ident" oder "100% Online-Abschluss" setzen. Danach werdenIhnen nur noch Privatkredite angezeigt, bei denen Sie sich mittels Videochat oder digitaler Signatur und elektronischem Personalausweis identifizieren können.
Wenn Sie nicht mehrere Banken anfragen wollen, um deren Konditionen vergleichen zu können, besteht die Möglichkeit, bei Kreditplattformen wie Smava oder OFINA (Finanzcheck) Ihren Kreditwunsch anzugeben und sich Angebote mehrerer Banken zusenden zu lassen.
Während Sie bei den meisten Banken Privatkredite bis 50.000 Euro beantragen können, liegt die Obergrenze bei einzelnen Anbietern wie etwa der Smava oder der SWK Bank bei bis zu 100.000 Euro.
Wenn Sie auf der Suche nach einem flexibel nutzbaren Kredit sind, können Sie auch einen Rahmenkredit in Anspruch nehmen. Bei diesem vereinbaren Sie einen Kreditrahmen, den Sie dann flexibel nutzen können. Kreditzinsen fallen dabei nur auf den in Anspruch genommenen Teil des Kreditrahmens an.
- 20.416,44 €
- Gesamtbetrag
- 283,56 €
- monatliche Rate
- 0,68% bis 16,99%
- Sollzins p.a.
- 0,68% bis 17,06%
- Effektivzins p.a.
Sofortauszahlung in 3 Min.
- 20.416,44 €
- Gesamtbetrag
- 283,56 €
- monatliche Rate
- 0,68% bis 12,84%
- Sollzins p.a.
- 0,68% bis 13,62%
- Effektivzins p.a.
Ab -0,40% Zinsen
- 22.157,01 €
- Gesamtbetrag
- 307,74 €
- monatliche Rate
- 3,43% bis 10,47%
- Sollzins p.a.
- 3,49% bis 10,99%
- Effektivzins p.a.
Kredit bis 85.000 EUR
- 20.416,44 €
- Gesamtbetrag
- 283,56 €
- monatliche Rate
- 0,68% bis 14,99%
- Sollzins p.a.
- 0,68% bis 14,99%
- Effektivzins p.a.
- 20.938,52 €
- Gesamtbetrag
- 290,81 €
- monatliche Rate
- 1,52% bis 4,79%
- Sollzins p.a.
- 1,55% bis 4,85%
- Effektivzins p.a.
- 21.158,54 €
- Gesamtbetrag
- 293,87 €
- monatliche Rate
- 1,87% bis 11,17%
- Sollzins p.a.
- 1,89% bis 13,49%
- Effektivzins p.a.
- 21.196,41 €
- Gesamtbetrag
- 294,39 €
- monatliche Rate
- 1,93% bis 16,20%
- Sollzins p.a.
- 1,95% bis 19,47%
- Effektivzins p.a.
- 21.221,67 €
- Gesamtbetrag
- 294,75 €
- monatliche Rate
- 1,97% bis 4,71%
- Sollzins p.a.
- 1,99% bis 5,46%
- Effektivzins p.a.
Testsieger- 21.532,75 €
- Gesamtbetrag
- 299,07 €
- monatliche Rate
- 2,46% bis 7,24%
- Sollzins p.a.
- 2,49% bis 7,49%
- Effektivzins p.a.
- 21.532,75 €
- Gesamtbetrag
- 299,07 €
- monatliche Rate
- 2,46% bis 10,47%
- Sollzins p.a.
- 2,49% bis 10,99%
- Effektivzins p.a.
- 21.718,21 €
- Gesamtbetrag
- 301,64 €
- monatliche Rate
- 2,75% bis 15,49%
- Sollzins p.a.
- 2,79% bis 15,98%
- Effektivzins p.a.
- 21.724,62 €
- Gesamtbetrag
- 301,73 €
- monatliche Rate
- 2,76% bis 5,41%
- Sollzins p.a.
- 2,80% bis 5,55%
- Effektivzins p.a.
- 21.820,96 €
- Gesamtbetrag
- 303,07 €
- monatliche Rate
- 2,91% bis 11,95%
- Sollzins p.a.
- 2,95% bis 12,63%
- Effektivzins p.a.
- 21.846,70 €
- Gesamtbetrag
- 303,43 €
- monatliche Rate
- 2,95% bis 11,37%
- Sollzins p.a.
- 2,99% bis 11,98%
- Effektivzins p.a.
- 22.007,98 €
- Gesamtbetrag
- 305,67 €
- monatliche Rate
- 3,20% bis 11,15%
- Sollzins p.a.
- 3,25% bis 11,74%
- Effektivzins p.a.
- 22.163,50 €
- Gesamtbetrag
- 307,83 €
- monatliche Rate
- 3,44% bis 15,91%
- Sollzins p.a.
- 3,49% bis 15,95%
- Effektivzins p.a.
- 22.287,11 €
- Gesamtbetrag
- 309,54 €
- monatliche Rate
- 3,63% bis 13,70%
- Sollzins p.a.
- 3,69% bis 14,60%
- Effektivzins p.a.
- 22.345,82 €
- Gesamtbetrag
- 310,36 €
- monatliche Rate
- 3,72% bis 9,63%
- Sollzins p.a.
- 3,79% bis 10,09%
- Effektivzins p.a.
- 22.476,61 €
- Gesamtbetrag
- 312,18 €
- monatliche Rate
- 3,92% bis 9,56%
- Sollzins p.a.
- 3,99% bis 9,99%
- Effektivzins p.a.
- 22.792,46 €
- Gesamtbetrag
- 316,56 €
- monatliche Rate
- 4,40% bis 12,68%
- Sollzins p.a.
- 4,49% bis 13,44%
- Effektivzins p.a.
- 22.858,60 €
- Gesamtbetrag
- 317,48 €
- monatliche Rate
- 4,50% bis 5,90%
- Sollzins p.a.
- 4,60% bis 6,06%
- Effektivzins p.a.
- 22.984,60 €
- Gesamtbetrag
- 319,23 €
- monatliche Rate
- 4,69% bis 11,83%
- Sollzins p.a.
- 4,79% bis 12,49%
- Effektivzins p.a.
- 23.057,75 €
- Gesamtbetrag
- 320,25 €
- monatliche Rate
- 4,80% bis 13,50%
- Sollzins p.a.
- 4,91% bis 14,90%
- Effektivzins p.a.
- 23.177,75 €
- Gesamtbetrag
- 321,91 €
- monatliche Rate
- 4,98% bis 12,10%
- Sollzins p.a.
- 5,09% bis 12,79%
- Effektivzins p.a.
- 23.345,05 €
- Gesamtbetrag
- 324,24 €
- monatliche Rate
- 5,23% bis 7,71%
- Sollzins p.a.
- 5,36% bis 7,99%
- Effektivzins p.a.
- 23.749,57 €
- Gesamtbetrag
- 329,86 €
- monatliche Rate
- 5,83% bis 5,83%
- Sollzins p.a.
- 5,99% bis 5,99%
- Effektivzins p.a.
- 23.224,52 €
- Gesamtbetrag
- 322,56 €
- monatliche Rate
- 5,05% bis 13,80%
- Sollzins p.a.
- 6,25% bis 16,28%
- Effektivzins p.a.
- 23.939,80 €
- Gesamtbetrag
- 332,50 €
- monatliche Rate
- 6,11% bis 9,83%
- Sollzins p.a.
- 6,29% bis 10,29%
- Effektivzins p.a.
- 24.199,44 €
- Gesamtbetrag
- 336,10 €
- monatliche Rate
- 6,49% bis 10,99%
- Sollzins p.a.
- 6,68% bis 11,56%
- Effektivzins p.a.
- 24.543,66 €
- Gesamtbetrag
- 340,88 €
- monatliche Rate
- 6,99% bis 6,99%
- Sollzins p.a.
- 7,22% bis 7,22%
- Effektivzins p.a.
- 24.592,08 €
- Gesamtbetrag
- 341,56 €
- monatliche Rate
- 7,06% bis 7,06%
- Sollzins p.a.
- 7,29% bis 7,29%
- Effektivzins p.a.
Stand der Daten: 07.12.2023
Inhaltsverzeichnis
Inhaltsverzeichnis
Definition
Bei einem Privatkredit handelt es sich um ein so genanntes Verbraucherdarlehen. Bei diesem wird der Darlehensgeber durch einen Darlehensvertrag verpflichtet, dem Darlehensnehmer einen vereinbarten Geldbetrag als Kredit zu überlassen. Im Gegenzug verpflichtet sich der Darlehensnehmer, die im Vertrag vereinbarten Zinsen zu zahlen und das Darlehen innerhalb des vereinbarten Zeitraumes zurückzuzahlen (§ 488 BGB).
Gesetzliche Vorschriften
Für einen Privatkredit gelten besondere gesetzliche Vorschriften. Dabei definiert § 491 BGB, dass Kredite ab einer Nettodarlehenssumme von 200 Euro, die an natürliche Personen (den Verbraucher) für private Zwecke vergeben werden, Verbraucherdarlehen sind und unter die gesetzlichen Regelungen des Bürgerlichen Gesetzbuches (§ 491 bis 505d) fallen.
Vorvertragliche Informationspflichten
Gemäß § 491a BGB muss der Darlehensgeber gegenüber dem Darlehensnehmer beim Privatkredit eine Reihe vorvertraglicher Informationspflichten erfüllen:
- Er muss ihm gemäß Art. 247 Einführungsgesetz BGB (EGBGB) alle vertragsrelevanten Daten vor Vertragsabschluss in Textform übermitteln und dafür das Europäische Standardisierte Merkblatt (ESIS-Merkblatt) verwenden.
- Er muss dem Darlehensnehmer einen Entwurf des Verbraucherdarlehensvertrags bereitstellen, wenn dieser es verlangt.
- Er muss den Darlehensvertrag angemessen erläutern, damit der Verbraucher „in die Lage versetzt wird, zu beurteilen, ob der Vertrag dem von ihm verfolgten Zweck und seinen Vermögensverhältnissen gerecht wird.“ (491a BGB Abs. 3).
Schriftform
Privatkredite sind als Verbraucherdarlehen gemäß § 492 BGB grundsätzlich schriftlich abzuschließen. In Zeiten von Internet und Videoident bedeutet das allerdings nicht mehr zwingend, dass der Vertrag in Schriftform abzuschließen ist. Vielmehr kann der Abschluss nach der eIDAS-Verordnung seit Juli 2016 auch komplett digital erfolgen.
Privatkredit beantragen
In früheren Zeiten begann der Weg zu einem Privatkredit in aller Regel mit einem Gang zur Hausbank. Auch heute, in Zeiten des Internets, wenden sich viele Menschen bevorzugt an den Bankberater vor Ort. Verständlich ist das sicherlich, aber es muss so nicht sein.
Privatkredite sind enorm standardisierte Finanzprodukte, bei denen es keine großen Fragen mehr gibt. Die Gesetzgebung hat an dieser positiven Entwicklung den Hauptverdienst geleistet. Beispiele dafür sind der Wegfall der Kreditbearbeitungsgebühren oder die schon länger bekannte Einführung eines definierten Effektivzinssatzes, der es den Kunden enorm einfach macht, Privatkredite miteinander zu vergleichen.
Die Kreditbeantragung selbst ist dann eine reine Formalität. Kunden belegen Ihre Kreditwürdigkeit anhand von Gehaltsnachweisen oder Kontoauszügen. Die Bank verschafft sich zusätzlich ein Bild und fragt eine Auskunftei wie die SCHUFA an. Kann das Kreditinstitut davon ausgehen, dass der Privatkredit wie vereinbart zurückbezahlt wird, steht einer Kreditzusage nichts im Weg und das Geld wird unmittelbar nach Vertragsunterschrift überwiesen.
Sollte die Bonität eines Kreditnehmers nicht die Beste oder sogar mit Tadeln bei der SCHUFA behaftet sein, wird die Bank oder Sparkasse Schwierigkeiten mit der Kreditzusage haben. Das Risiko, das es zu einem Kreditausfall kommt, ist höher. Daher wird das Kredithaus entweder den Kreditantrag ablehnen, oder das höhere Risiko mit einem höheren Zinssatz abfedern.
Ist es günstiger, einen Kredit mit meinem Partner zu beantragen?
Die Zinsen sind auf historisch niedrigem Niveau und die Kosten für einen Kredit damit erschwinglicher denn je. Dennoch lässt sich mit einigen Kniffen die Zinslast noch ein wenig weiter drücken. Eine Möglichkeit: Den Kredit gemeinsam mit dem (Ehe-)Partner beantragen.
Der Grund dafür liegt in den meist bonitätsabhängigen Zinssätzen der Banken. Bringt der Partner ein zweites Gehalt und/oder zusätzliche Sicherheit in den Kreditantrag ein, sinkt das Kreditausfallrisiko. Die Bank bewertet die Bonität des Antragstellers also besser und gewährt dadurch günstigere Zinsen.
Ein zweiter Antragsteller kann so nicht nur für günstigere Konditionen sorgen, sondern auch dafür, dass der Kredit überhaupt genehmigt wird. Gerade bei hohen Kreditbeträgen kann ein einzelnes Einkommen den Banken nicht ausreichen, um den Kredit zu gewähren. Den Partner in den Kreditantrag einzubeziehen, lohnt sich also.
Gibt es Unterschiede zwischen den verschiedenen Privatkrediten?
Rein qualitativ werden Kreditnehmer am Produkt natürlich keinen Unterschied feststellen können. Es geht um Geld, das immer die gleiche Güte hat. Sie bekommen es zu einem gewissen Zinssatz und müssen sowohl die Zinsen als auch die Kreditsumme bis zu einem definierten Zeitpunkt dem Kreditgeber überwiesen haben.
Interessant wird es, wenn es um die Nebenleistungen geht. Kreditgeber ist nicht gleich Kreditgeber. Es kommt mitunter auch darauf an, wie der Kreditkunde behandelt wird, nachdem er die Unterschrift geleistet hat. Was passiert zum Beispiel, wenn der Kredit plötzlich aufgestockt werden muss? Sind Sondertilgungen möglich? Wer ist der korrekte Ansprechpartner?
Woher bekomme ich Erfahrungswerte in Sachen Privatkredit?
Diese Dienstleistungen nennen sich im Marketing Jargon After Sales Service. Da ein Kreditgeschäft nicht zu den täglichen Dingen des Alltags gehört, sind Erfahrungswerte nicht bei jedem vorhanden. Wir werden hier auf dieser Plattform in Zukunft Stimmen der Verbraucher in unseren Kommentarfeldern sammeln, die Ihnen aus erster Hand berichten, wie die Geschäfte mit dem einen oder anderen Haus gelaufen sind.
Dazu finden Sie auf diesem Portal entsprechende Eingabefelder am unteren Ende jeder Seite. Teilen Sie Ihre Eindrücke mit uns und der Community zum gegenseitigen Wohl. Sie sind sicher auch dankbar, wenn Sie ehrliche Erfahrungen lesen können, die Ihnen bei der Kreditentscheidung helfen. Dazu möchten wir all unsere User herzlich einladen: Teilen Sie Ihre Eindrücke und Erfahrungen mit Menschen, die in der gleichen Situation sind wie Sie selbst es noch vor kurzem waren.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Was Sie sich leisten können hängt in erster Linie davon ab, was Sie als Haushaltseinkommen zur Verfügung haben. Um das zu ermitteln haben wir in unserer Rechnersammlung einige Tools zur Verfügung gestellt, die Ihnen schnell und strukturiert einen Überblick über Ihre finanzielle Situation verschaffen und Ihnen eine wertvolle Hilfestellung bei der Kreditentscheidung sein können. Das wichtigste Tool dürfte dabei unser Haushaltsrechner sein, mit dem Sie schnell einen Überblick über Ihre monatlichen Einnahmen sowie Ausgaben bekommen können.
Oftmals stellt sich allerdings nicht die Frage, wie viel Kredit man sich leisten kann, sondern eher, wie eine fixe Summe zu finanzieren ist. Der Privatkredit steht also aus der Situation heraus in seiner Höhe bereits fest. Die logische Frage jetzt ist: wie kann die Summe beschafft und finanziert werden, ohne an den Rand der finanziellen Existenz zu geraten und dabei gleichzeitig flexibel zu bleiben. Eine längere Laufzeit bei geringeren Kreditraten könnte ein probates Mittel sein. Möglichst günstige Kreditzinsen wählen und dabei auf manche Serviceleistung verzichten, ist eine weitere Option.
Welchen Anbieter sollte ich für einen Privatkredit wählen?
Hier lässt sich kein klares und definitives Urteil fällen. Sicherlich ist die Höhe des effektiven Zinssatzes ein entscheidendes Kriterium für jeden Privatkredit. Dennoch spielen auch andere Faktoren in der Entscheidungsfindung eine wichtige Rolle und können in Summe sogar zu einem Kreditprodukt führen, das nicht den günstigsten Zinssatz hat.
Geldgeschäfte sind immer auch Vertrauenssache. Selbstverständlich finden Sie auf unseren Seiten ausschließlich Angebote von gestandenen und etablierten Kreditgebern. Für manchen Kreditnehmer mag aber auch die Marke eines Kreditinstitutes entscheiden sein. Sie vermittelt Vertrauen und Sicherheit.
Diese unterschwellige Botschaft ist wichtig und das hat auch seine Existenzberechtigung. Gleichzeitig kann angehenden Kreditnehmern versichert werden, dass auch ein Kreditanbieter, der in der individuellen Markenwahrnehmung eher ein unbeschriebenes Blatt ist, ein durchaus attraktives Privatkreditpaket schnüren kann.
Privatkredit aufnehmen oder warten und sparen?
In den ersten Jahren nach dem Millennium war die Frage schnell beantwortet. Ergab sich die Möglich, das Geld im Vorfeld anzusparen, war zum damaligen Zinsniveau das die vorzuziehende Alternative. Attraktive Sparpläne konnten Bankkunden gut unterstützen und hohe Kreditzinsen schreckten zusätzlich ab.
Im Zinstal, welches wir in den Nachwehen der Weltwirtschaftskrise nach 2008 durchschreiten, macht ein Sparplan wesentlich weniger Sinn. Die Zinsen sind im Keller und werden es auf absehbare Zeit wohl auch noch bleiben.
Des Sparers Leid, des Kreditnehmers Freud, möchte man sagen. Denn jetzt ist die beste Zeit, um sich Wünsche zu erfüllen und das monatliche Sparen nach hinten zu verlegen. Früher kam erst das Sparen, dann die Wunscherfüllung. Heute lässt sich ohne große Nachteile die Wunscherfüllung an die vordere Position stellen. Die Sparphase wird zur Kreditphase und schließt sich im Nachgang an.
Wo ist der Unterschied zwischen einer Bank und einem Kreditvermittler?
Banken vergeben im Prinzip eigenes Geld an den Kreditnehmer. Für diese Geldleihe wird ein Zinssatz bezahlt, ganz ähnlich einer Mietgebühr für eine bewegliche Sache, die über einen gewissen Zeitraum ausgeliehen wird.
Kreditvermittler hingegen verleihen kein eigenes Geld. Sie kooperieren mit diversen Banken und vermitteln Geschäft in deren Namen. Der Privatkredit, der so zwischen Bankkunde und Kreditvermittler abgeschlossen wird, ist in Wirklichkeit also mit einem Dritten abgeschlossen worden.
Der Vorteil liegt darin, dass der Kreditnehmer eine Organisation vorfindet, in der die Kreditmöglichkeiten vieler Banken und Sparkassen gebündelt sind. Ihm wird also Vergleichsarbeit abgenommen. Der Nachteil ist, dass der Kreditvermittler keinen After Sales Service übernimmt und der Kunde plötzlich mit einem anderen Haus verhandeln muss.
Ausnahme von dieser Faustregel: Es handelt sich um eine Kreditaufstockung. Das kommt einem Folgegeschäft gleich, es winken erneute Abschlussprovisionen und selbstverständlich hilft der Kreditvermittler in diesem Fall gerne weiter.
Kann man einen Privatkredit auch von Privat aufnehmen?
Grundsätzlich ja. Im Internet gibt es für genau diesen Fall seit Jahren verschiedene Kreditmarktplätze. Sie führen private Kreditnehmer und Kreditgeber zusammen. Auf unserem Portal haben wir diesem Thema eine eigene Kategorie „Kredite von Privat an Privat“ gewidmet, in welcher wir die führenden Kreditmarktplätze in Deutschland vergleichen.
Soll ich meinen Privatkredit über eine Restschuldversicherung absichern?
Bei einem Privatkredit empfehlen wir, keine Restschuldversicherung abzuschließen. Meist sind – im Gegensatz zur Baufinanzierung – Laufzeit und Kreditsumme überschaubar. Daher verteuert eine Restschuldversicherung den Kredit nur unnötig. Die Beispielrechnung unseres Ratgebers zum Thema „Restschuldversicherung“ zeigt, dass die Mehrbelastung schnell 1.000 EUR und mehr betragen kann. Das Todesfallrisiko des Kreditnehmers lässt sich für einen Bruchteil des Geldes über eine Risikolebensversicherung absichern.
Unser Tipp: Bei Privatkrediten lohnt sich eine Restschuldversicherung nur, wenn die Kreditsumme im Falle von Krankheit oder Tod des Kreditnehmers die Angehörigen in finanzielle Bedrängnis bringen würde. Vor allem bei niedrigeren Kreditsummen würde sie das Darlehen nur überproportional verteuern.
Wie schnell erhalte ich meinen Privatkredit
Bei den meisten Banken in unserem Vergleich erfolgt online eine Sofortentscheidung anhand der von Ihnen eingegeben Daten. Vorausgesetzt, die Daten sind korrekt, erhalten Sie sofort online Ihr persönliches Kreditangebot. Dieses muss entweder ausgedruckt und unterschrieben bei der Post aufgegeben werden (Postident-Verfahren) oder kann bei immer mehr Banken direkt online bestätigt werden (Videoident-Verfahren). Wenige Tage nach Eingang des unterschriebenen Kreditantrages bei der von Ihnen gewählten Bank bzw. der erfolgreich durchgeführten Online-Legitimationsprüfung erhalten Sie ihren Kredit auf das von Ihnen angegebene Konto ausgezahlt. In Summe sprechen wir hier von einer Bearbeitungsdauer von einer Woche ab Bestätigung des Antrages bis zur Auszahlung des Geldes.
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Privatkredit als Synonym für das private Leihen von Geld
Der Begriff Privatkredit wird oft auch gleichgesetzt mit dem Leihen von Geld zwischen Privatpersonen. Das ganze geht unter Verwandten, Bekannten und Dritten am einfachsten mittels Vertrag. Eine Vorlage für einen Kreditvertrag zwischen Privatleuten können Sie nachfolgend kostenlos herunterladen und verwenden:
Bei Geld hört die Freundschaft bekanntlich auf. Um Geldgebern und Kreditnehmern im privaten Umfeld mehr Sicherheit zu bieten, stellen wir Ihnen diesen Muster-Kreditvertrag zum kostenfreien Download zur Verfügung.
Die bei Ihnen gespeicherte Version können Sie bequem direkt am Rechner ausfüllen.
