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Rahmenkredit-Vergleich 12/2023

Bei einem Rahmenkredit – oft auch Abrufkredit genannt – wird Ihnen vom Kreditgeber ein individuell vereinbarter Kreditrahmen zur Verfügung gestellt.

Innerhalb dieses Rahmens können Sie anschließend bei Bedarf eine beliebige Summe aberufen. Das Prinzip ist also ähnlich dem eines Dispokredits, nur dass Rahmenkredite zu deutlich niedrigen Zinsen zu haben sind.

Volkswagen Bank Rahmenkredit
4.53/5,00
Testsieger
  • 6,99% bis 9,99%
  • Effektivzins p.a.
  • 6,78% bis 9,56%
  • Sollzins p.a.
  • 2.500 € bis 25.000 €
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Laufzeit in Monaten
2/3 aller Kunden erhalten:5.000,00 € Nettodarlehensbetrag; 12 Raten à 432,61 € p.M.; 5.191,33 € Gesamtbetrag;6,78% eff. Zins p.a.; 6,99%; geb. Zins p.a.; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Volkswagen Bank GmbH
ING Rahmenkredit
2.73/5,00
  • 10,29%
  • Effektivzins p.a.
  • 9,83%
  • Sollzins p.a.
  • 2.500 € bis 25.000 €
  • Nettodarlehensbetrag
  • 1 bis unbegrenzt
  • Laufzeit in Monaten
2/3 aller Kunden erhalten:1.000,00 € Nettodarlehensbetrag; 12 Raten à 87,84 € p.M.; 1.054,04 € Gesamtbetrag;10,29% eff. Zins p.a.; 9,83%; geb. Zins p.a.; Darlehensgeber bzw. -vermittler: ING-DiBa AG

Stand der Daten: 08.12.2023

Mindestangaben und repräsentatives Beispiel gemäß der EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Alle Informationen erhalten wir seitens der Banken. Mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten den angegebenen effektiven Jahreszins im genannten repräsentativen Beispiel oder einen günstigeren bei der jeweiligen Bank. Individuelle Berechnungen können von dem repräsentativen Beispiel dennoch abweichen, da der angegebene effektive Jahreszins von individuellen Faktoren abhängig ist. „k.A.“, „K.A.“ oder Keine Angabe seitens der Bank“, bedeutet, dass uns seitens der Bank diese Informationen (noch) nicht übermittelt wurden. Wir ergänzen diese, sobald sie uns vorliegen. Alle Informationen haben wir nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert, sie sind jedoch ohne Gewähr.

Was ist ein Rahmenkredit?

Wie oben erwähnt, gewährt Ihnen die Bank einen gewissen Kreditrahmen, aus dem Sie frei verfügen können. Dazu verhandeln Sie mit Ihrem Kreditgeber über die konkrete Summe, die zur Verfügung gestellt wird.

Einen besonders großen Kreditrahmen gewährt Ihnen die OYAK ANKER Bank, bis zu 50.000 Euro sind möglich. Für den kleineren Geldbedarf sind sich die Anbieter in unserem Vergleich einig und starten allesamt bei 2.500 Euro Mindestbetrag.

Aus der Kreditsumme können Sie nun beliebige Beträge auf Ihr Konto überweisen und frei nutzen. Zinsen zahlen Sie nur für die tatsächlich in Anspruch genommenen Beträge, nie für den gesamten Kreditrahmen.

Die Tilgung vereinbaren Sie ebenfalls individuell mit der Bank. Die meisten Anbieter verlangen eine Mindestrückzahlung von einem Prozent der in Anspruch genommenen Summe pro Monat. Sehr flexibel zeigt sich hier die ING, die monatlich nur die Zinsen in Rechnung stellt und die Art der Tilgung Ihnen überlässt.

Dispokredit oder Rahmenkredit?

Grundlegend sind sowohl der Dispositionskredit als auch der Rahmenkredit für die kurzfristige Finanzierung zu empfehlen. Gerade jedoch im Falle des Dispositionskredites hat sich die Einstellung der Menschen in den letzten Jahren wesentlich geändert. Früher wurde der Dispokredit von den Menschen wirklich nur im Notfall genutzt und diente somit wirklich nur als ein Notpolster für finanzielle Engpässe.

Rechenbeispiel

Für unser Rechenbeispiel legen wir die ermittelten Durchschnitts-Zinssätze zugrunde. Rufen Sie 3.000 Euro aus Ihrem Rahmenkredit ab und zahlen den Betrag nach einem Jahr zurück, beträgt die Zinslast 168,51 Euro. Mit einem Dispokredit hingegen fallen 301,43 Euro Zinsen an. Innerhalb eines Jahres sparen Sie also etwa 130 Euro an Zinsen.

Dieser Effekt steigert sich natürlich bei steigenden Laufzeiten und Kreditbeträgen. Deshalb gilt: Je häufiger Sie Ihren Dispo strapazieren, desto eher kommt ein Rahmenkredit für Sie infrage.

Rahmenkredit Dispokredit
Kreditsumme 3.000,- EUR 3.000,- EUR
Restlaufzeit 12 Monate 12 Monate
Eff. Jahreszins 5,54 % 9,91 %
Zinsbelastung 168,51 EUR 301,43 EUR
Gesamtbetrag 3.168,51 EUR 3.301,43 EUR
Ersparnis beim Rahmenkredit 132,92 EUR
Ersparnis beim Rahmenkredit in Prozent 44,10 Prozent

Um zu erfahren, wie groß das Sparpotenzial im konkreten Falle ist, nutzen Sie einfach unseren Rahmenkredit-Vorteilsrechner. Dafür geben Sie einfach den in Anspruch genommenen Betrag, die Laufzeit für die Berechnung und den aktuellen Sollzins Ihres Dispokredits in die entsprechenden Felder ein und klicken auf „Jetzt berechnen“.
Nun sehen Sie, wie viel Sie mit den jeweiligen Rahmenkrediten unserer ausgewählten Anbieter sparen können:

Rahmenkredit-Vorteilsrechner

Angaben zu ihrem laufenden Dispokredit

€
%
Jetzt berechnen

Das kostet Sie ihr Dispokredit derzeit:

  • 10,00%
  • effektiver Jahreszins
  • 5 Jahre
  • Laufzeit
  • 1.500,00 €
  • Zinsen
  • 3.000 €
  • durchschnittliche Kreditline

So viel würden Sie mit einem Rahmenkredit sparen:

Volkswagen Bank Rahmenkredit
4.53/5,00
Testsieger Testsieger
  • 9,39%
  • Durchschnittlicher effektiver Jahreszins
  • 9,00%
  • Durchschnittlicher variabler Sollzins
  • 1.350,60 €
  • Zinsen
  • 149,40 €
  • Ersparnis
Weiter
2/3 aller Kunden erhalten:5.000,00 € Nettodarlehensbetrag; 12 Raten à 432,61 € p.M.; 5.191,33 € Gesamtbetrag;6,78% eff. Zins p.a.; 6,99%; geb. Zins p.a.; Darlehensgeber bzw. -vermittler: Volkswagen Bank GmbH
ING Rahmenkredit
2.73/5,00
  • 10,29%
  • Durchschnittlicher effektiver Jahreszins
  • 9,83%
  • Durchschnittlicher variabler Sollzins
  • 1.474,50 €
  • Zinsen
  • 25,50 €
  • Ersparnis
Weiter
2/3 aller Kunden erhalten:1.000,00 € Nettodarlehensbetrag; 12 Raten à 87,84 € p.M.; 1.054,04 € Gesamtbetrag;10,29% eff. Zins p.a.; 9,83%; geb. Zins p.a.; Darlehensgeber bzw. -vermittler: ING-DiBa AG

Stand der Daten: 08.12.2023

Beliebtheit von Rahmenkrediten steigt

Die Beliebtheit von Rahmenkrediten steigt seit Jahren, die Schere zwischen Dispo- und Rahmenkrediten schließt sich weiter. Das zeigt, dass immer mehr Verbraucher den Vorteil niedrigerer Zinsen gegenüber dem altbekannten Dispositionskredit erkennen und auch nutzen.

Bedienhinweis: Einzelne Datenreihen lassen sich durch Klick auf die betreffende Überschrift aus- und wieder einblenden.

Quellen:

Verführerischer Dispokredit

In unserer heutigen Zeit hingegen begehen viele Menschen den Fehler, dass Sie Ihren eigenen finanziellen Haushalt oftmals unter Inanspruchnahme des Dispositionskredites bestreiten. Das heißt,  ein vorhandener Dispositionskredit wird ohne jegliche Hemmungen in Anspruch genommen, unabhängig davon, ob die Anschaffung wirklich zum jetzigen Zeitpunkt notwendig ist oder nicht.

Bestes Bespiel sind hierfür Personen, die mit Hilfe eines Dispokredites einen Urlaub bezahlen oder sich neue Kleidung kaufen, obwohl noch ausreichend Kleidung vorhanden ist. Ist der Urlaub erst einmal vorbei, bleiben neben den Erinnerungen nur die Schulden und die anfallenden horrenden Zinsaufwendungen.

Unter Berücksichtigung dieser Faktoren ist also die Nutzung eines Dispositionskredits nur in Ausnahmefällen ratsam, wie beispielsweise eine Autoreparatur oder Deckung der Lebensunterhaltskosten in Monaten, in welchen beispielsweise die Versicherungen abgerechnet werden und somit kurzfristig eine Finanzierungslücke entsteht.

Für viele Banken ist die häufige bzw. dauerhafte Nutzung des Dispositionskredites zudem ein Anzeichen dafür, dass die betreffende Person über die eigentlich möglichen Lebensverhältnisse lebt. Dies kann sich vor allem bei späteren Kreditentscheidungen negativ auswirken.

Unterschiede zum Dispokredit

Anders als der Dispo ist ein Rahmenkredit nicht direkt mit Ihrem Girokonto verknüpft. Der Dispokredit stellt eine Art Überziehungslinie dar, falls Sie Ihr Girokontostand ins Minus rutscht. Der Rahmenkredit existiert losgelöst vom Girokonto und kann daher auch bei anderen Banken beantragt werden.

Der Rahmenkredit funktioniert also wie ein externes Gelddepot, aus welchem Sie bei Bedarf Geldbeträge leihen und Ihre Liquidität steigern können. Jedoch steht Ihnen ein Rahmenkredit nicht immer und sofort zur Verfügung.

Schließlich müssen Sie erst die Überweisung der Kreditsumme auf Ihr Girokonto veranlassen und die Bearbeitungszeit der Bank abwarten, bis Sie über Ihr Geld verfügen können. Ein Dispokredit steht immer zur Verfügung, egal ob am Geldautomaten oder bei bargeldloser Zahlung im Geschäft.

Merkmale im Vergleich

Die wesentlichen Merkmale, die Dispokredit und Rahmenkredit voneinander trennen, sind im Folgenden aufgeführt.

Dispositionskredit Abrufkredit
Vorteile Vorteile
Dauerhaft, mehrmalig nutzbar Vergleichsweise günstige Konditionen
Keine großartigen Prüfungen Flexible Rückzahlung, Tilgung i.d.R. 1 bis 3 % , frei wählbar
Ausreichender Kreditrahmen zur Deckung der Lebenskosten oder kleineren Anschaffungen Sondertilgungen möglich
Sofortige Verfügbarkeit, direkt auf dem Girokonto Kreditrahmen weitaus hoher, da ausführlichere, strikte Prüfung der Bonität
Tilgung mit den nächsten Eingängen auf dem Girokonto Laufzeit bei dem Vertragsabschluss ebenfalls frei wählbar, bis 84 Monate sind üblich
Kreditsumme kann in beliebigen Teilbeträgen in Anspruch genommen werden
Planungssicherheit in Bezug auf eine beabsichtigte Anschaffung in der Zukunft
Evtl. zum Antragszeitpunkt niedriger Zinssatz kann über einen gewissen Zeitraum gesichert werden.
Nachteile Nachteile
Hohe Zinssätze, somit wirklich nur für eine kurzfristige Finanzierung zu empfehlen Aufgrund der teilweise hohen Verfügungsrahmen nur für Personen zu empfehlen, die mit Geld umgehen können.
Rückzahlung muss innerhalb eines gewissen zeitlichen Rahmens erfolgen, ansonsten droht die Kündigung des Girokontos Nicht jeder Wunsch sollte auch sofort erfüllt werden
Oftmals ist das Nutzungsverhalten für spätere Kreditentscheidungen bei dem gleichen Kreditinstitut mitentscheidend. Überschuldungsgefahr

Vorteile gegenüber einem Dispokredit

Aufgrund der ständigen Verfügbarkeit stellt der Dispokredit eine bequeme Variante der Kreditaufnahme dar. Allerdings sind Banken und Sparkassen nicht zörgerlich, wenn es darum, häufig und mit (zu) hohen Beträgen in Anspruch genommene Dispokredite zu kündigen.

Der Kunde steht in diesem Fall von einem Moment auf den anderen ohne Geld auf dem Konto da. Dies kann bei einem Rahmenkredit mit seinem festen Vertragswerk nicht passieren.

Der größte Vorteil eines Rahmenkredits ist jedoch der deutlich günstigere Zinssatz. Die Stiftung Warentest ermittelte bei der Auswertung der Zinssätze von über 1.400 Anbietern einen Durchschnitts-Dispozinssatz von 9,91 Prozent. (Stand: 08/2016) Zweistellige Zinssätze sind beileibe keine Seltenheit.

Rahmenkredite erhalten Sie bei unseren Anbietern schon für durchschnittlich 5,54 Prozent effektiven Jahreszins. Ein Rahmenkredit bringt Ihnen also eine durchschnittliche Ersparnis von 44 Prozent gegenüber einem Dispokredit.

Wie werden die Zinsen eines Rahmenkredits berechnet?

Die Zinsen werden auf den in Anspruch genommenen Betrag berechnet. Beträgt Ihr Kreditrahmen 2.500 Euro und rufen Sie daraus 1.000 Euro ab, bezahlen Sie lediglich für die 1.000 Zinsen.

Nach dem Abrufen des Kreditbetrags werden die Zinsen taggenau berechnet. Sie sind frei von festgeschriebenen Kreditraten und können jederzeit in beliebiger Höhe Rückzahlungen leisten. Je geringer die offene Summe, desto geringer die Zinslast.

In diesem Punkt unterscheidet sich ein Rahmenkredit in der Tat kaum vom Dispokredit. Die elementaren Unterschiede liegen in der Verfügbarkeit (hier schneidet der Dispo besser ab) und in der Zinshöhe. (Klares Plus für den Rahmenkredit)

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