Kredite mit bonitätsunabhängigem Zins
Ein Kredit mit bonitätsunabhängigem Zins ist nicht gleichzusetzen mit Kredit ohne SCHUFA. Bonitätsunabhängig heißt, dass der Kreditzins unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers beschlossen wird. Der Zins ist also für alle Kreditnehmer gleich hoch, mit guter oder schwacher Bonität, und wird daher auch Festzins genannt. Eine angemessene Bonität ist dennoch grundlegende Voraussetzung, um einen Kredit zu erhalten.
- Bonitätsunabhängige Zinsen sind für alle Kreditnehmer gleich hoch (daher auch Festzins genannt)
- Kredite mit bonitätsunabhängigem Zins setzen dennoch ausreichende Bonität voraus
- Bonitätsunabhängige Zinsen tlw. günstiger als bonitätsabhängige Zinsen
- Kredite ohne SCHUFA weisen hingegen i.d.R. höhere Zinsen auf
Kredite ohne Bonität im Vergleich
- 11.289,78 €
- Gesamtbetrag
- 188,16 €
- monatliche Rate
- 4,88% bis 4,88%
- Sollzins p.a.
- 4,99% bis 4,99%
- Effektivzins p.a.
Stand der Daten: 09.05.2025
Bonitätsabhängiger vs. bonitätsunabhängiger Zins
Bei Privatkrediten der unterschiedlichen Kreditinstitute finden sich i.d.R. zwei verschiedene Zinsarten vor_ Bonitätsabhängige und -unabhängige Zinsen. Häufiger findet sich ein bonitätsabhängiger Zinssatz, der in einer Bandbreite mit Ober- und Untergrenze angegeben wird. Die Alternative dazu ist der bonitätsunabhängige Zinssatz, auch als Festzins bezeichnet.
Bonitätsabhängiger Zins
Kredite mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz kommen auch für Darlehensnehmer mit schwächerer Bonität infrage. Der Satz „Der Zins preist das Risiko mit ein“ bedeutet nichts anderes, als dass der Darlehensnehmer einen umso höheren Zinssatz bezahlen muss, je höher sich für die Bank das Kreditausfallrisiko darstellt. Einige Institute berücksichtigen beim bonitätsabhängigen Zins auch noch die Laufzeit des Darlehens und die Höhe des Kredites. Eine längere Laufzeit beispielsweise bedeutet ein höheres Kreditausfallrisiko für die Bank und wird entsprechend mit einem höheren Zins versehen.
Bonitätsunabhängiger Zins
Bietet eine Bank einen Festzins an, bedeutet dies einen einheitlichen Zinssatz für alle Darlehensnehmer, unabhängig von der Laufzeit, der Kreditsumme und der Bonität. Während der bonitätsabhängige Zinssatz eine Mischkalkulation über alle Bonitäten hinweg ermöglicht, muss das Kreditinstitut bei einem einheitlichen Zinssatz die Darlehensnehmer stärker filtern. Kunden mit unzureichender Bonität werden hier wohl keine Chance haben. Sie müssten einen Kredit ohne SCHUFA beantragen.
Vergleicht man einmal die Festzinsen einer Bank mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz, ergibt sich ein interessantes Bild. Im September 2018 lag beispielsweise der Festzins der DKB bei effektiv 3,49 Prozent jährlich. Der Zweidrittelzins der norisbank dagegen betrug effektiv 4,90 Prozent effektiv im Jahr. Der Zweidrittelzins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Darlehensnehmer bezahlen müssen. Aus den Beispielen wird ersichtlich, dass die DKB mit dem Festzins preiswerter ist, als beispielsweise die norisbank für die Mehrheit ihrer Kunden mit dem bonitätsabhängigen Zins.
Festzins mit zwei Bedeutungen
Die Kreditinstitute nutzen den Begriff „Festzins“ bei Privatkrediten als Synonym für bonitäts-, laufzeit- und summenunabhängige Zinsen. In der Betriebswirtschaft bedeutet Festzins allerdings, dass der Zinssatz für die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist. Das Gegenstück dazu ist der variable Zins, der in bestimmten Zeitabständen während der Darlehenslaufzeit entsprechend der Entwicklung eines Referenzzinssatzes, beispielsweise des LIBOR, angepasst wird.
Für wen lohnt sich der bonitätsunabhängige Zinssatz?
In erster Linie lohnt sich der Festzins oftmals für Personen mit mittlerer bis schlechter Bonität, wie der Vergleich zwischen DKB und norisbank zeigt. Allerdings sollten sich Darlehensnehmer nicht zurückschrecken lassen, wenn sie das Gefühl haben, die Kriterien nicht zu erfüllen. Eine Konditionsanfrage bei einer Bank kostet nichts und wirkt sich auch nicht auf die SCHUFA aus (solange nur eine Konditions- und keine Angebotsanfrage gestellt wird!). Vor diesem Hintergrund empfiehlt es sich also, bei mehreren Banken vorstellig zu werden. Da Darlehensanfragen heutzutage oftmals online erfolgen, fällt der Zeitaufwand marginal aus. Wem allerdings bewusst ist, dass er den einen oder anderen SCHUFA-Eintrag aufweist oder keinen weiteren Vermerk in seiner SCHUFA-Akte stehen haben möchte, sollte sich gleich auf Banken fokussieren, die einen Kredit ohne SCHUFA vergeben.
