Kredite ohne Kontoauszug
Bei einem Kredit ohne Kontoauszüge handelt es sich nicht um eine neue oder spezielle Darlehensform wie bei einem Kredit ohne Schufa, einem Beamten- oder Autokredit. Der Begriff Kredit ohne Kontoauszüge beschreibt vielmehr eine Besonderheit im Antragsprozesses, die durch die möglich gewordene Automatisierung von Darlehensanfragen machbar geworden ist. Wir möchten Ihnen an dieser Stelle erläutern, was es mit dem Krediten ohne Kontoauszug auf sich hat.
- Kredit ohne Kontosauszug bedeutet, dass kein Kontoauszug bzw. eine Kopie per Post an den Geldgeber eingereicht werden muss.
- Nachweise zur finanziellen Situation sind bei jedem Kreditantrag notwendig.
- Bei Krediten mit volldigitalem Kreditantrag müssen keine Kontoauszüge verschickt werden und die Auszahlung des Geldes erfolgt innerhalb von maximal 72 Stunden, meist deutlich schneller. Alle Anbieter finden Sie im Vergleich.
- Bei schlechter Bonität empfehlen sich hingegen spezielle Kredite ohne Schufa.
Kein Kredit ohne Einkommensnachweis
Um es vorweg zu nehmen, keine Kreditanfrage kommt ohne Nachweise zum Einkommen aus. Einige Banken lassen möglicherweise zu, dass keine Kontoauszüge vorgelegt werden müssen, weil sie zum Beispiel nicht auffindbar sind. Dann sind aber in jedem Fall andere Nachweise notwendig, was meist mit einem erhöhten Aufwand verbunden ist. Neben den Gehaltsabrechnungen müssen dann in der Regel auch noch Nachweise zur Höhe der regelmäßigen Ausgaben wie Miete, Versicherungen, Telefon, Internet und andere Kredite erbracht werden. Das sind viele Unterlagen, die geprüft werden müssen, was die Auszahlung des Geldes immer weiter verzögert.
Darüber hinaus sind verlegte Kontoauszüge heutzutage kein Grund, um sie sich nicht anderweitig wiederzubeschaffen. Die kontoführende Bank kann auch nachträglich noch Übersichten über die Kontoein- und -ausgänge erstellen. Darüber hinaus nutzen immer mehr Leute Online Banking. Mit einem Zugang zum Online Banking ist es möglich, der Bank im Rahmen der Kreditbeantragung online einen kurzen Blick in die Umsätze zu gewähren – ganz ohne Kontoauszüge, stattdessen praktisch und schnell. Eine Kreditauszahlung erfolgt dann innerhalb von maximal 72 Stunden, je nach Anbieter meist schneller.
Nach dem Vergleich der Anbieter solcher volldigitalen Kredite erfahren Sie, wie das konkret funktioniert.
Vergleich der Kredite ohne Kontoauszug
Testsieger- 20.347,59 €
- Gesamtbetrag
- 339,13 €
- monatliche Rate
- 0,68% bis 16,99%
- Sollzins p.a.
- 0,68% bis 17,06%
- Effektivzins p.a.
Sofortauszahlung in 3 Min.
- 21.846,22 €
- Gesamtbetrag
- 364,10 €
- monatliche Rate
- 3,53% bis 5,22%
- Sollzins p.a.
- 3,59% bis 5,35%
- Effektivzins p.a.
Bester Festzins im Test
- 21.170,08 €
- Gesamtbetrag
- 352,83 €
- monatliche Rate
- 2,26% bis 8,05%
- Sollzins p.a.
- 2,29% bis 8,35%
- Effektivzins p.a.
Kredit bis 85.000 EUR
- 20.347,59 €
- Gesamtbetrag
- 339,13 €
- monatliche Rate
- 0,68% bis 12,84%
- Sollzins p.a.
- 0,68% bis 13,62%
- Effektivzins p.a.
- 20.855,30 €
- Gesamtbetrag
- 347,59 €
- monatliche Rate
- 1,66% bis 12,87%
- Sollzins p.a.
- 1,67% bis 13,66%
- Effektivzins p.a.
- 20.965,14 €
- Gesamtbetrag
- 349,42 €
- monatliche Rate
- 1,87% bis 13,17%
- Sollzins p.a.
- 1,89% bis 13,99%
- Effektivzins p.a.
- 20.996,58 €
- Gesamtbetrag
- 349,94 €
- monatliche Rate
- 1,93% bis 17,48%
- Sollzins p.a.
- 1,95% bis 18,95%
- Effektivzins p.a.
- 21.012,32 €
- Gesamtbetrag
- 350,21 €
- monatliche Rate
- 1,96% bis 8,18%
- Sollzins p.a.
- 1,98% bis 8,49%
- Effektivzins p.a.
- 21.017,57 €
- Gesamtbetrag
- 350,29 €
- monatliche Rate
- 1,97% bis 8,92%
- Sollzins p.a.
- 1,99% bis 9,29%
- Effektivzins p.a.
- 21.275,68 €
- Gesamtbetrag
- 354,59 €
- monatliche Rate
- 2,46% bis 9,19%
- Sollzins p.a.
- 2,49% bis 9,59%
- Effektivzins p.a.
- 21.535,78 €
- Gesamtbetrag
- 358,93 €
- monatliche Rate
- 2,95% bis 8,64%
- Sollzins p.a.
- 2,99% bis 8,99%
- Effektivzins p.a.
- 21.535,78 €
- Gesamtbetrag
- 358,93 €
- monatliche Rate
- 2,95% bis 7,53%
- Sollzins p.a.
- 2,99% bis 7,80%
- Effektivzins p.a.
- 22.056,53 €
- Gesamtbetrag
- 367,61 €
- monatliche Rate
- 3,92% bis 8,18%
- Sollzins p.a.
- 3,99% bis 8,49%
- Effektivzins p.a.
- 22.159,44 €
- Gesamtbetrag
- 369,32 €
- monatliche Rate
- 4,11% bis 11,78%
- Sollzins p.a.
- 4,19% bis 12,44%
- Effektivzins p.a.
- 22.420,77 €
- Gesamtbetrag
- 373,68 €
- monatliche Rate
- 4,59% bis 6,59%
- Sollzins p.a.
- 4,69% bis 6,79%
- Effektivzins p.a.
- 22.579,57 €
- Gesamtbetrag
- 376,33 €
- monatliche Rate
- 4,88% bis 7,50%
- Sollzins p.a.
- 4,99% bis 7,99%
- Effektivzins p.a.
- 22.717,02 €
- Gesamtbetrag
- 378,62 €
- monatliche Rate
- 5,13% bis 5,13%
- Sollzins p.a.
- 5,25% bis 5,25%
- Effektivzins p.a.
Stand der Daten: 27.09.2022
Der Kreditprozess – drei Schritte zum Darlehen
Es spielt keine Rolle, wofür Sie einen Kredit benötigen, es sind aus Sicht des Kunden immer die identischen drei Schritte bis zur Auszahlung, auf denen die Antragstellung basiert:
- Vergleich der Anbieter und Produkte
- Kreditanfrage
- Vertragsunterzeichnung
Bankseitig liegt der Schwerpunkt in der Bonitätsprüfung. Diese erfolgt zum einen anhand der Schufa-Auskunft des Antragstellers, zum anderen auf der Grundlage seiner konkreten wirtschaftlichen Verhältnisse.
Einen ersten Überblick darüber geben Sie im Rahmen der Kreditanfrage. Die Banken möchten zum Beispiel wissen, wie lange Sie schon bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber beschäftigt sind, ob Sie Unterhalt zahlen, wie viele Personen in Ihrem Haushalt leben und ob Sie weitere Verbindlichkeiten haben – all die Dinge, die Banken interessieren, wenn Sie einen Kredit vergeben sollen.
Es ist natürlich in Ihrem eigenen Interesse, dass Sie die Angaben wahrheitsgemäß beantworten, da die Institute diese Informationen überprüfen. Das Vorgehen der Überprüfung ist seit einigen Jahren jedoch einem starken Veränderungsprozess unterworfen.
Weg vom Papier, hin zum digitalen Antragsprozess
Manch ein Kreditnehmer möchte jedoch nicht, dass eine fremde Bank seine Kontoauszüge sieht. Die Überlegung dazu lautet beispielsweise „das geht sie nichts an“, eine andere möglicherweise „bei meiner Schufa lieber nicht“. An dieser Stelle müssen wir aber darauf hinweisen, dass ohne die Vorlage der Kontoauszüge, es sei denn, es handelt sich um die Hausbank, die sowieso die Zahlungsein- und -ausgänge überprüfen kann, eine Kreditvergabe nur in seltenen Fällen üblich ist. Dies gilt auch für Kredite ohne Schufa-Anfrage bei Schweizer oder Liechtensteiner Instituten. Aktuell sind es nur eine Handvoll Banken, die auf Kontoauszüge verzichten, dafür aber eine Gehaltsbescheinigung wünschen. Damit sind Selbstständige in der Regel außen vor. Kurz gesagt: Kein Kontoauszug, kein Kredit.
Lediglich die FinTechs, die sich auf die Vergabe von Minikrediten mit einer Bandbreite zwischen meist 50 Euro und 1.000 Euro spezialisiert haben, verzichten auf die Kontoauszüge. Das Kreditausfallrisiko ist aufgrund der geringen Summen so eingestuft, dass der Aufwand der Prüfung nicht mehr in Relation zum möglichen Verlust steht.
In früheren Jahren war es Aufgabe des Kreditnehmers, bei erfolgter vorläufiger Darlehenszusage die Kontoauszüge der letzten Monate, meist zwei oder drei, zu fotokopieren und zur Überprüfung an das entsprechende Institut zu senden. Dieses Vorgehen kostete sowohl dem Darlehensnehmer als auch der Bank Zeit. Die Kunden mussten außerdem noch Geld für die Kopien und das Porto aufbringen.
Sensibilität bei der Onlineprüfung des Kontos
Technologische Neuerungen benötigen immer eine gewisse Vorlaufzeit, bis sie die endgültige Akzeptanz bei den Verbrauchern finden. Dies ist gerade bei finanziellen Dingen der Fall. Direktbanken gibt es schon seit Jahrzehnten, der Boom setzte aber erst mit dem Internet ein. Der Kredit ohne Kontoauszug wird sich etablieren, keine Frage. Es ist aber nachvollziehbar, dass dieser Bestandteil im Rahmen der Antragstellung besondere Sensibilität seitens der Anbieter erfordert.
Wie funktioniert der Kredit ohne Kontoauszug?
Der digitale Antragsprozess hat in diesem Zusammenhang einen großen Schritt nach vorne in Richtung Zeit- und Kostenersparnis gebracht. Der Antragsteller muss keine Fotokopien mehr anfertigen und erspart sich den Weg zur Post. Wie funktioniert die Kreditvergabe ohne Kontoauszug, wie verschafft sich die Bank ein Bild von den wirtschaftlichen Gegebenheiten des Antragstellers?
Sie haben sich im Rahmen des Kreditvergleichs verschiedene Angebote zusenden lassen. Nach gründlicher Prüfung in Bezug auf den Zweidrittelzins, kostenlose vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung des Kredites oder andere Dinge, die Ihnen wichtig sind, haben Sie sich für einen Anbieter entschieden und möchten den Antrag stellen. An dieser Stelle gilt es, der Bank gegenüber die finanziellen Verhältnisse endgültig offenzulegen.
Bei volldigitalen Antragsprozessen haben Sie nun die Möglichkeit, statt der Zusendung der Kontoauszüge einen digitalen Kontocheck zu nutzen. Sie verwenden Onlinebanking? Dann benötigen Sie den Zugangscode und Ihr persönliches Passwort. Im Rahmen des digitalisierten Kreditprozesses stellen Sie der Bank somit einmalig Ihre Zugangsdaten zu Ihrem Onlinebanking zur Verfügung und erlauben ihr, ebenfalls für einen einmaligen Zugriff, den Zugang zu Ihrem Konto.
Bei vielen Verbrauchern rief die Einführung dieser Vorgehensweise zunächst Entsetzen hervor. Die Befürchtung war, dass ein Mitarbeiter jetzt massiven Missbrauch mit den Zugangsdaten betreiben könnte. Dies ging so weit, dass potenzielle Kreditnehmer befürchteten, ihr Konto könnte „leer geräumt“ werden.
Die harmlosere Befürchtung war, dass der Mitarbeiter in ihrem Konto „herumschnüffeln“ könnte. Dabei stellt die papierhafte Übersendung der Kontoauszüge nichts anderes dar, als der Bank Zugang zu den Kontoinformationen zu gewähren. Der direkte Zugriff war verbraucherseitig von unbegründeten Ängsten begleitet.
Ein Wort zu den Zinsen
Bei der Erstellung des Angebotes stellt die Bank den möglichen bonitätsabhängigen Zinssatz auf Ihre vorläufigen Angaben ab. Den tatsächlich von Ihnen zu entrichtenden Zins erfahren Sie mit dem Kreditantrag, wenn das Institut aufgrund der finalen Bonitätsprüfung eine Entscheidung treffen kann.
Als Richtwert können Sie sich im Vorfeld bei normaler Bonität am Zweidrittelzins im repräsentativen Beispiel orientieren. Dieser besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer bei den genannten Rahmenbedingungen entrichten müssen.
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Welche Daten werden beim Kredit ohne Kontoauszug abgefragt?
Zunächst einmal ist es nicht so, dass sich ein Mitarbeiter der kreditgebenden Bank die Zeit nimmt, und Ihre Umsätze der letzten sechs Monat durchforstet. Banken, welche die Kreditvergabe auf diese Weise verschlanken, verfügen gar nicht über das Personal dafür. Die Automatisierung steht an erster Stelle.
Die Analyse der Umsätze erfolgt – natürlich – digital. Das Computerprogramm, welches die Analyse vornimmt, ist nicht darauf programmiert, den Jahresbeitrag zum Tennisclub oder die Rate für den Autokredit zu interpretieren. Der Fokus der Analyse liegt vielmehr darauf, zu erkennen
- Gibt es Rücklastschriften?
- Bestehen weitere Darlehen?
- Wie hoch sind die monatlichen Gutschriften?
- Wie ist die Relation des Saldos am Monatsende zum eingeräumten Dispokredit?
Diese Analyse ist durch die Definition bestimmter Daten möglich. Vereinfacht ausgedrückt lautet die Programmierung für eine Rücklastschrift sozusagen beispielsweise „Taucht der Begriff Rücklastschrift im Konto auf? Ja – Nein“. Wenn „Ja“ – schlecht, wenn „Nein“ – gut. In Bezug auf mögliche Kontoüberziehungen wäre die sprachliche Definition „Steht ein Minus vor dem Saldo?“ „ Ja – Nein“.
Das System konzentriert sich auf wenige Merkmale in den Kontoumsätzen. Genauso, wie es der Bankmitarbeiter erledigt, wenn er Kontoauszug für Kontoauszug nach diesen Merkmalen durchforstet, aber jede einzelne Buchung anschauen muss.
Vorteile des Kredits ohne Kontoauszüge
Wer sich von der Befürchtung lösen kann, dass im Rahmen des volldigitalen Kreditprozesses die Kontoanalyse per Computer kritisch sein könnte, profitiert von den technologischen Neuerungen. Er spart Zeit und ist nicht mehr von den Öffnungszeiten der Post abhängig.
Ein vollständig digitaler Kreditprozess bietet noch zwei weitere große Vorteile:
- Das VideoIdent-Verfahren ersetzt das PostIdent-Verfahren.
- Die elektronische Unterschrift ersetzt die Unterschrift auf dem Kreditantrag.
Das VideoIdent-Verfahren zur Legitimation des Antragstellers kann in der Regel bis 22 Uhr mit dem dafür zuständigen Kooperationspartner der Bank durchgeführt werden. Sie benötigen dafür ein Endgerät mit Kamera, Lautsprecher, Mikrofon und natürlich einen gültigen Personalausweis oder Reisepass mit Wohnsitzbestätigung. Laptop, Tablet oder Smartphone verfügen in der Regel über die technischen Voraussetzungen. In einer Liveschaltung führt Sie der Mitarbeiter durch den gesamten Ablauf, fotografiert Ihr Ausweisdokument, macht ein Foto von Ihnen und legitimiert Sie.
Die elektronische Unterschrift, meist über das System von VeriSign, erspart es Ihnen, den Antrag auszudrucken, zu unterschreiben und dann im Rahmen des PostIdent-Verfahrens an die Bank zurückzuschicken.
Es liegt an Ihnen, ob Sie Ihren Kreditantrag morgens um zehn oder abends um neun stellen möchten – die Digitalisierung macht es möglich.
