Kredit aufnehmen

Auf den ersten Blick gilt die Frage, wie es geht, wenn man einen Kredit aufnehmen möchte, eher belustigend. Der Kreditnehmer nutzt einen Kreditvergleich, schaut, welche Bank den niedrigsten Zins bietet und schließt den Antrag ab. Damit hat er zwar einen Kredit, es ist aber fraglich, ob er das Darlehen hat, welches am Besten zu ihm passt.

Die Kredite unterscheiden sich nicht nur in der Höhe der Zinsen oder den möglichen Darlehensgrößen und Kreditlaufzeiten. Es bestehen durchaus noch Feinheiten in den Unterschieden. Wer einen Kredit abschließen möchte und dabei sicher sein will, seine individuell beste Lösung gefunden zu haben, sollte einige Punkte beachten.

Kredit aufnehmen – der zweistufige Prozess

Die Kreditaufnahme verläuft zweistufig:

• Angebotsvergleich
• Antragstellung

Je detaillierter der Angebotsvergleich ausfällt, um so größer ist die Schnittmenge zwischen Bedarf und Angebot. Auf folgende Punkte sollte ein Kreditnehmer daher achten:

• Zinsen
• Produkteigenschaften
• Rückzahlungsphase
• Service
• Unterlagen
• Antragstellung

Erst wenn sich hier herauskristallisiert hat, welche Angebote infrage kommen, macht es Sinn, in den Antragsprozess einzusteigen. Zunächst listen wir auf, was es zu beachten gibt, wenn man einen Kredit aufnehmen möchte. Im Anschluss daran schildern wir, wie der Antragsprozess verläuft.

Zinsen

Natürlich spielen die Zinsen bei der Kreditauswahl eine übergeordnete Rolle. Es gibt, je nach Bank, zwei Hauptkriterien für die Zinshöhe:

• Ein einheitlicher Zinssatz für alle Bonitäten, Darlehenshöhen und Laufzeiten.
• Ein bonitätsabhängiger Zinssatz, der weder Darlehenshöhe noch Laufzeit berücksichtigt.

Darüber hinaus bietet der Markt auch Konditionen, welche die Kriterien im zweiten Fall miteinander kombinieren. Dieses Detail wird bei der genauen Betrachtung des Anbieters offenkundig.

Bei bonitätsabhängigen Zinsen schreibt die Preisangabenverordnung (PAngV) im Paragraf 6a vor, dass der Anbieter einen Zweidrittelzins benennen muss. Dieser Zinssatz gibt an, welchen maximalen effektiven Jahreszins zwei von drei Kunden bezahlen müssen.

Für den Vergleich sollte immer der effektive Jahreszins herangezogen werden. Dieser berücksichtigt alle Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen. Der über die Laufzeit hinweg „gebundene Sollzins“ hat nur bedingt Aussagekraft.

Kreditvergleich nutzen

Um herauszufinden, welche Bank den passenden Kredit anbietet, können interessierte Leser unsere Kreditrechner benutzen:

Privatkredite vergleichen und beantragen

Autokredite vergleichen und beantragen

Interessant ist die Betrachtung, ob sich der Zweidrittelzins näher an der Untergrenze oder näher an der Obergrenze bewegt. Andererseits ist diese Überlegung auch kritisch zu sehen:

Zumindest kann der Antragsteller grob einschätzen, wo er ungefähr bei dem jeweiligen Anbieter angesiedelt sein wird.

Produkteigenschaften

Zu den Produkteigenschaften zählen Dinge wie Darlehenshöhe, Laufzeit, Verwendungszweck und Zielgruppe. Die niedrigsten Darlehenssummen reichen von 1.000 Euro bis 5.000 Euro. JE niedriger der Kreditbedarf ausfällt, um so kleiner wird der Kreis der infrage kommenden Banken. Bei der Höhe des Darlehens unterscheiden sich die Institute in der Stückelung:

• Darlehensschritte in Stufen von 1.000 Euro
• Darlehensschritte in Stufen von     500 Euro
• Darlehensschritte in Stufen von     100 Euro
• Individuelle Festlegung der Darlehenshöhe

Die Bandbreite der maximalen Darlehenssumme reicht von 35.000 Euro bis zu 100.000 Euro. Das Gros der Banken maximiert auf 50.000 Euro. Bei den Laufzeiten reicht die Bandbreite von sechs Monaten bis zu 120 Monaten. Der Markdurchschnitt liegt bei 12Monaten Mindestdauer und 84 Monaten maximaler Laufzeit. Bei den Abstufungen finden sich auch wieder institutsbedingte Unterschiede:

• Laufzeit nur in Schritten von zwölf Monaten wählbar
• Laufzeit in Schritten von sechs Monaten wählbar
• Laufzeit in Schritten von drei Monaten wählbar
• Stufenlose Wahl der Laufzeit, also auch 37 Monate oder 53 Monate

Dem Verwendungszweck kommt besondere Bedeutung zu. Soll das Darlehen für den Kauf eines Autos, gleich, ob neu oder gebraucht, verwendet werden, empfiehlt sich ein spezieller Autokredit. Dieser punktet mit günstigeren Zinsen als ein Darlehen ohne Zweckbindung.

Ohne Verwendungszweck, aber auch ein zielgruppenspezifischer Kredit ist das Beamtendarlehen. Da Beamte unkündbar sind, entfällt das Risiko für die Bank, dass der Kredit aufgrund Arbeitslosigkeit notleidend wird. Diesen Umstand gibt die Bank in Form niedrigerer Zinsen an den Kreditnehmer weiter. Einige Banken akzeptieren Selbstständige nicht als Kreditnehmer. Dieser Umstand schränkt die Auswahl des geeigneten Kredites für Freiberufler und Gewerbetreibende deutlich ein.

Rückzahlungsphase

Es ist absolut sinnvoll, sich während der Darlehensauswahl mit der Rückzahlungsphase zu beschäftigen. Zwei Faktoren sprechen dafür:

• Möglicherweise tritt die Situation ein, dass der Darlehensnehmer den Kredit vorzeitig ganz oder teilweise tilgen könnte.
• Es kann auch der Fall eintreten, dass es zu einem Liquiditätsengpass kommt und der Kreditnehmer die Rate nicht aufbringen kann.

Wer schon vor Abschluss des Darlehens weiß, dass er Sondertilgungen leisten möchte, ist bei einer Bank gut aufgehoben, die auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von bis zu zwölf Monaten 0,5 Prozent der Restschuld, bei einer Laufzeit von über einem Jahr ein Prozent.

Je nach Bank sind Sondertilgungen in Höhe von 50 Prozent, 90 Prozent oder auch eine vollständige Rückführung vor Ende der Laufzeit ohne Kosten möglich. Einige Banken bieten diesen Service allerdings nicht an.

Wer dem Risiko einer stockenden Rückzahlung entgegenwirken möchte, ist bei einer Bank gut aufgehoben, die bereits vertraglich Ratenpausen vereinbart. Diese können einmalig, aber auch einmal jährlich möglich sein.

Ein Blick in das Impressum des Anbieters zeigt, wen dieser für den Fall eines Schlichtungsverfahrens benennt. Einige Kreditvermittler weisen allerdings auch darauf hin, dass sie an keinem Schlichtungsverfahren teilnehmen.

Service

Mit dem Service ist es gerade bei Onlinekrediten so eine Sache. Sind die Mitarbeiter telefonisch gut erreichbar? Sind die Mitarbeiter kompetent oder müssen sie wegen jeder Frage in der Fachabteilung nachhaken? Sind die Kontaktdaten gut sichtbar eingeblendet oder nur in grauer Schrift auf weißem Grund in das Impressum eingebunden?

Dies sind keine Faktoren, welche die später die Ratenhöhe und damit die Kosten des Darlehens beeinflussen. Aber die meisten Verbraucher fühlen sich besser aufgehoben, wenn der Verkäufer, in diesem Fall die Bank, Fachkompetenz zeigt.

Gibt der Anbieter umfassende Erläuterungen zum Kredit oder beschränkt er sich auf „Kredit anfordern“ und eine lieblose, verwirrende Antragsstrecke?

Apps bestimmen mehr und mehr unser Leben und damit auch die Bankgeschäfte. Positiv ist als Servicemerkmal zu werten, wenn der Kunde sein Darlehenskonto auch von unterwegs mittels App einsehen kann.

Ein weiterer Serviceaspekt ist die Widerrufsfrist. Gesetzlich ist sie auf 14 Tage festgeschrieben. Einige Banken haben diese jedoch auf 30 Tage ausgedehnt. Kann das Darlehen jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig getilgt werden, spielt die Widerrufsfrist keine Rolle.

Unterlagen

Wer ärgert sich nicht, wenn er auf der Homepage einer Firma etwas sucht, und nicht fündig wird, obwohl die Information „doch da sein muss“? So ähnlich verhält es sich bei dem Onlineauftritt von Banken mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und dem Preisverzeichnis. Während einige Institute den Link auf diese Informationen prominent und gut sichtbar platzieren, kann man bei anderen Banken glauben, sie hätten etwas zu verstecken.

Es geht hier aber nicht nur um die Unterlagen der Banken. Es stellt sich auch die Frage, welche Unterlagen eine Bank vom Kunden sehen möchte, wenn dieser einen Kredit aufnehmen will. Einige Unternehmen verlangen die Kontoauszüge der letzten acht Wochen und die letzten drei Gehaltsbescheinigungen. Andere Banken sind technologisch soweit, dass sie dem Kunden anbieten, selbst eimalig Zugriff auf sein Girokonto zu nehmen und ihm damit jede Fotokopie ersparen.

Antragstellung

Nachdem wir erläutert haben, worauf Verbraucher achten sollen, damit sie den „richtigen“ Kredit aufnehmen, schildern wir jetzt den Antragsprozess, der fast bei allen Banken identisch ist. Zunächst gilt es aber, die Voraussetzungen zu klären, wenn man einen Kredit aufnehmen möchte.

Generelle Voraussetzungen

• Das Alter: Das Gesetz schreibt vor, dass ein Kreditnehmer volljährig sein muss. Kredite an Minderjährige sind verboten.
• Der Wohnsitz: Der Antragsteller muss einen Wohnsitz in Deutschland nachweisen.
• Die Bankverbindung: Voraussetzung für eine Kreditvergabe ist eine Bankverbindung mit einer deutschen Bank, von der die Kreditraten abgebucht werden können.

Fallweise Voraussetzungen

• Berufsstand: Einige Banken vergeben nur Kredite an Personen in einer Festanstellung. Das Arbeitsverhältnis darf sich nicht in der Probezeit befinden und nicht zeitlich begrenzt sein. Ist Letzteres nicht der Fall, muss die Kreditlaufzeit kürzer als die Restlaufzeit der Beschäftigung sein.
• Selbstständige: Möchte ein Selbstständiger einen Kredit aufnehmen, muss er in vielen Fällen noch einen zweiten Antragsteller einbeziehen, der fest angestellt ist oder regelmäßige Bezüge wie Renteneinkünfte nachweist.
• Sicherheiten: In der Regel genügt der Bank eine Gehaltsabtretung. Da dies bei Selbstständigen nicht möglich ist, müssen diese andere Sicherheiten stellen oder zumindest nachweisen.

Der Antragsprozess beginnt in der Regel damit, dass der Antragsteller die Höhe des Kredites und die gewünschte Laufzeit oder Rate eingibt. Danach erfolgt die Erfassung der persönlichen Daten, der wirtschaftlichen Verhältnisse, der Bankverbindung und der Information zur Berufstätigkeit. Bestandteil des Antragsprozesses ist die Zustimmung zur Schufa-Klausel und den Datenschutzbestimmungen.

In allen Fällen erhält der Antragsteller jetzt direkt sein Angebot mit der vorläufigen Darlehenszusage am Bildschirm. Nur ein Vermittler macht eine Ausnahme, sagt artig „Danke“ und verweist darauf, dass der potenzielle Kunde von einem Außendienstmitarbeiter kontaktiert wird.

An dieser Stelle geht die Schere zwischen technologisch rückständigen Banken und denen, die auf der Höhe des technisch Machbaren sind, auseinander. Es gibt tatsächlich noch eine Bank, die den Kreditantrag per Post zustellt. In den meisten Fällen kann der Antragsteller die Unterlagen als PDF aufrufen und ausdrucken oder erhält sie per E-Mail. Zusammen mit dem Antrag übersendet die Bank auch eine Liste mit den einzureichenden Unterlagen. Daneben enthalten die Dokumente auch noch einmal die Allgemeinen Geschäftsbedingungen und das Produktinformationsblatt.

Je nach dem, auf welchem technologischen Stand sich die Bank befindet, greift nun einer der folgenden Wege, den Antrag zu stellen und einen Kredit aufnehmen zu können:

• Der Antragsteller druckt den Antrag aus, unterschreibt ihn und schickt ihn zusammen mit den benötigten Fotokopien im Rahmen des PostIdent-Verfahrens an die Bank zurück.
• Der Antragsteller nutzt das VideoIdent-Verfahren, muss den Antrag und die notwendigen Fotokopien aber dennoch in papierhafter Form zurücksenden.
• Die Bank ermöglicht das VideoIdent-Verfahren, die digitale Übermittlung von Kontoauszügen und / oder Gehaltsbescheinigungen und die elektronische Unterschrift.
• Der Kunde erlaubt der Bank, einmalig auf sein Girokonto zuzugreifen. Er legitimiert sich im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens und leistet eine elektronische Unterschrift.

Die Zeit bis zur Auszahlung des Kredites hängt bei den Varianten 1.) bis 3.) auch davon ab, wie schnell der Kreditnehmer die notwendigen Unterlagen zur Verfügung stellt. Bei den ersten beiden Fällen muss er auch noch die Postlaufzeit berücksichtigen.

Rechner und Interessantes zum Thema

Autor: Uwe Rabolt, Daniel Franke